Et si vous deviez d'abord privilégier le CELI ?

La majorité des conseillers et des planificateurs financiers vous suggéreront habituellement de privilégier le REER :

1- Sur la base d'une supposée parfaite progressivité de l'imposition québécoise vous devriez avoir un taux d'imposition plus faible à la retraite.

2- Considérant les incidences fiscales du retrait REER, les gens ont moins tendance à retirer leurs REER avant leur retraite.

3- Le CELI est rarement vue comme un outil de planification de la retraite

Seules les familles devraient privilégiées presque en tout temps les REER. Toutefois, il convient d'éviter de cotiser aux REER à l'aveuglette. Ce sont souvent ces quelques milliers de dollars de plus qui offrent la plus grande économie fiscale et sociofiscale. 

Il convient de prendre en ligne de compte, les quelques 40 paliers d'imposition auxquels font face les familles.

Depuis le scandale de Norbourg, l'attention a été porté sur les dangers de transiger avec des conseillers indépendants et de s'assurer que le conseiller possède un permis en bonne et due forme auprès de l'Autorité des Marchés financiers (AMF). Peut-être devrait-on maintenant se questionner sur les qualifications fiscales de son conseiller. C'est que toute décision financière aura une incidence fiscale un jour ou un autre.

Depuis la mise en place du CELI en 2009, celui-ci devrait constitué le régime no 1 offert par les employeurs. Non seulement les REER sont souvent désavantageux pour les ménages sans enfants mineurs, mais il faudrait cesser d'y cotiser à l'aveuglette.  Certes il est tentant de croire que vous aurez NÉCESSAIREMENT un taux d'imposition plus faible à la retraite, juste parce que votre revenu sera plus faible. Malheureusement, depuis 2022, il devient très difficile pour la majorité des ménages sans enfants mineurs et gagnant  - personnellement -moins de 110 000$ d'avoir un taux d'imposition plus faible à partir de leur 70e anniversaire.  

Sachant qu'il n'y aura que quelques ménages qui seront véritablement gagnant avec les REER, ne devrait-on pas aviser la majorité des contribuables :

      1- d'éviter de cotiser aux REER à l'aveuglette

     2- d'évaluer leur TEMI à la retraite afin qu'ils puissent prendre de meilleures décisions financières

     3- qu'ils évaluent - en fonction de leur profil d'investisseur - s'ils devraient d'abord rembourser leurs dettes ou plutôt investir dans le CELI ou le REER 

1- Ménages qui vivront encore en couple à la retraite ET

          a) qui bénéficieront d'un régime de retraite

          b) qui recevront, à deux, des rentes du RRQ > 20 000$

2- Personnes gagnant présentement plus de 110 000$